上海“11·15”特大火災(zāi)釀成的悲劇讓人心痛，據(jù)了解，各大保險(xiǎn)公司正在排查這次火災(zāi)中的客戶受損及理賠情況，相關(guān)理賠數(shù)據(jù)將在近日公布。不過(guò)，一位財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司人士說(shuō)，從目前的家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)占有情況來(lái)看，受災(zāi)大樓居民獲得賠償結(jié)果不樂(lè)觀。一家人積累的財(cái)富毀于一旦，從另外角度激活了普通人的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)意識(shí)。

　　●家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)冷冷清清

　　復(fù)旦大學(xué)保險(xiǎn)研究所所長(zhǎng)徐文虎表示，“火災(zāi)中獲得保險(xiǎn)理賠最直接的是家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)(簡(jiǎn)稱家財(cái)險(xiǎn)),但目前購(gòu)買的家庭比前幾年大幅減少，幾乎沒(méi)人購(gòu)買�！�

　　根據(jù)北京市保監(jiān)局公布的數(shù)據(jù)顯示，本市投保家財(cái)險(xiǎn)的家庭不足1%，有些產(chǎn)險(xiǎn)公司的負(fù)責(zé)人告訴記者，公司每年的家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入幾乎可以忽略不計(jì)。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹,家財(cái)險(xiǎn)在西方國(guó)家普及率高達(dá)80%，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中覆蓋面較寬的險(xiǎn)種；而我國(guó)目前家財(cái)險(xiǎn)的覆蓋率還不到10%，大多數(shù)城市投保率在5%以下。

　　究其原因，業(yè)內(nèi)人士指出，“國(guó)內(nèi)老百姓可能對(duì)在家里出險(xiǎn)的情況缺少認(rèn)識(shí)，同時(shí)由于家財(cái)險(xiǎn)并非保險(xiǎn)公司的主推險(xiǎn)種，也沒(méi)有專門的代理人制營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)，市場(chǎng)上因此少人問(wèn)津�！�

　　●三類家財(cái)險(xiǎn)各有側(cè)重點(diǎn)

　　記者在采訪中了解到，根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的側(cè)重功能不同,目前市場(chǎng)上的家財(cái)險(xiǎn)主要分為保障型、兩全型和投資型3種。

　　保障型產(chǎn)品,是單純的具有經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償性質(zhì)的險(xiǎn)種,期限為1年,保險(xiǎn)期滿后,需要重新續(xù)保�！斑@是各大財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司都有的一個(gè)品種，費(fèi)率為萬(wàn)分之四到萬(wàn)分之六，也就是說(shuō)，一份20萬(wàn)元保額的家財(cái)險(xiǎn)只需花不到100元就能買到。其保險(xiǎn)責(zé)任一般包括10萬(wàn)元火災(zāi)和自然災(zāi)害等基本險(xiǎn)，以及水漬、水管爆裂、電器短路等附加險(xiǎn)。”

　　業(yè)內(nèi)人士介紹，此類保險(xiǎn)沒(méi)有購(gòu)買限額,居民可根據(jù)家庭財(cái)產(chǎn)情況購(gòu)買多份。但是購(gòu)買時(shí)需要合理計(jì)算保額，例如一套200萬(wàn)元的房產(chǎn)，價(jià)值很大部分體現(xiàn)在地價(jià)上，投保時(shí)要扣除這部分計(jì)算出房產(chǎn)的大致建造價(jià)格，省下不必要支出的保費(fèi)。同時(shí)，對(duì)于室內(nèi)裝修進(jìn)行理賠的時(shí)候會(huì)扣除一定的折舊，比如使用了10年的木地板遭受水淹,家財(cái)險(xiǎn)理賠時(shí)，人工費(fèi)照賠，但是地板的材料要計(jì)算折舊。

　　這類家財(cái)險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)是保費(fèi)一般較低,不會(huì)占用太多的家庭資金;缺點(diǎn)是只有在發(fā)生保險(xiǎn)損失時(shí),才能得到保險(xiǎn)公司的賠償,沒(méi)有投資收益。

　　儲(chǔ)金型產(chǎn)品,也被稱為兩全險(xiǎn)，是指居民通過(guò)向保險(xiǎn)公司交納保險(xiǎn)儲(chǔ)金的形式獲得保險(xiǎn)保障，保險(xiǎn)公司將被保險(xiǎn)人所交保險(xiǎn)儲(chǔ)金的利息作為保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)期滿時(shí),仍將原來(lái)所交的保險(xiǎn)儲(chǔ)金全部退還被保險(xiǎn)人。投保家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)，在被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)遭受自然災(zāi)害或意外事故造成損失時(shí)，既能得到及時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，又能在保險(xiǎn)期滿時(shí)，不論損失賠償與否，都可足額領(lǐng)回原來(lái)交付的保險(xiǎn)儲(chǔ)金。相對(duì)于銀行儲(chǔ)蓄來(lái)講,兩全保險(xiǎn)到期給付金額不及銀行到期后連本帶利拿得多。

　　投資型產(chǎn)品是一種具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和到期還本性質(zhì)的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)期限一般在2至5年之間(也有一年的短期產(chǎn)品)。該類型產(chǎn)品不僅有保障型家財(cái)險(xiǎn)的保障功能，而且還兼顧投資功效。投保此類險(xiǎn)種，除擁有相應(yīng)的保障責(zé)任外,如遇銀行利率調(diào)整，還可隨一年期銀行存款利率同步、同幅調(diào)整,分段計(jì)息，無(wú)論是否發(fā)生保險(xiǎn)賠償，期滿均可獲得本金和收益。投資型家財(cái)險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)是投保人可以達(dá)到轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和投資理財(cái)?shù)碾p重保障；缺點(diǎn)是一次性交納費(fèi)用較高，資金流動(dòng)性不強(qiáng)。投保時(shí)，家庭應(yīng)當(dāng)確保有一定數(shù)量的閑置資金，且在保險(xiǎn)期限內(nèi)不急用，否則一旦退保，會(huì)造成一定的經(jīng)濟(jì)損失。

　　●家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)

　　不要重復(fù)或超額投保

　　家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)涵蓋面寬，分類也很細(xì)，普通市民投保時(shí)應(yīng)根據(jù)自己的需求進(jìn)行選擇。普通家財(cái)險(xiǎn)主要保障房屋主體結(jié)構(gòu)、室內(nèi)附屬設(shè)備(如固定裝置的門窗、地板、管道煤氣、供電設(shè)備、廚房配套的設(shè)備等)，以及室內(nèi)財(cái)產(chǎn)。這里的室內(nèi)財(cái)產(chǎn)僅指家用電器、服裝、家具、床上用品。一般附加最多的是盜搶險(xiǎn)，現(xiàn)金、首飾盜竊險(xiǎn)，和管道破裂及水漬保險(xiǎn)。

　　投保家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)還需注意以下幾個(gè)問(wèn)題：

　　首先，最好“按需投保”，沒(méi)必要重復(fù)投�；虺�額投保。因?yàn)�，即使同一個(gè)房屋，投保了幾份，或是在幾家保險(xiǎn)公司同時(shí)投保，出了事故，賠償總額也不會(huì)超過(guò)實(shí)際損失總額。

　　其次，對(duì)于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更，投保人必須得到保險(xiǎn)公司的審核同意，簽發(fā)批單或?qū)υ�保單進(jìn)行批注后才產(chǎn)生法律效力。因此，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生變化應(yīng)及時(shí)告知保險(xiǎn)公司。

　　再次，一定注意相關(guān)證明資料留存，如家用電器的發(fā)票，消防部門證明材料，修理費(fèi)用憑據(jù)等，出了事故，第一時(shí)間通知保險(xiǎn)公司。(劉慎良)