其次，在形式上，有的公司將基本條款與附加條款分得清清楚楚，但有的公司卻將主險和附加險打包。比如，某公司家財險保險責任中約定“經(jīng)公安部門證實的、有明顯痕跡的盜竊或盜搶�！�，保險公司負責賠償，相當于合并了附加盜搶損失險。

　　實際上，能夠合并并不僅限于基本險和附加險，有人甚至將家財險和意外險打包。一張保單涵蓋家財險、交通工具意外傷害及人身意外傷害等。

　　“有合必有分”，將基本險和附加險合并是特色，將某一特定保障標的或者某一特定保障責任獨立設計成一個產(chǎn)品也是特色。比如旅行行李物品損失保險，盜搶保險等等。

　　除此之外，在大多數(shù)保險公司的保費是根據(jù)投保人選擇保額變動的時候，有的保險公司卻推出了固定保額、固定保費，按份起售的產(chǎn)品。

　　而最惹人眼球的恐怕還是為數(shù)不多的儲蓄型家財險和投資型家財險。顧名思義，與消費型家財險保費不退還相比，這兩類產(chǎn)品在保障的基礎上，將會有固定或者聯(lián)動性的收益，不過，在統(tǒng)計中的60款產(chǎn)品中，這類產(chǎn)品差不多已經(jīng)瀕臨滅絕。

　　說到共同點，以最大眾化的家庭財產(chǎn)綜合保險為例，他們在保險標的和保險責任的關鍵條款上基本是完全相同的。比如說，不屬于保險合同的保險標的均含有金銀、首飾、珠寶、貨幣等貴重資產(chǎn)；免責責任中均有戰(zhàn)爭、盜搶、地震、海嘯等。

　　消費者：想買的沒有賣

　　而這些本質(zhì)上的共同點也許正是家財險投保率較低的重要原因之一。

　　記者隨機抽取了北京市某一居民樓的12家住戶，竟然得到0%的投保率。雖然這或許只是一種巧合，但從這些受訪者的口中，卻聽到了他們不投保的幾個令人有些詫異的原因：“沒必要”，“沒聽過”，“沒閑錢”！

　　“覺得沒有必要，家里沒有什么多值錢的東西�！碑斠晃恢心陭D女被問及為何不愿意購買家財險的時候說。而另一位剛退休不久的老人說：“家里幾乎天天都有人，覺得沒什么必要�！�

　　在12家受訪住戶中4家表達了類似的“不必要”。也就是說，他們認為，家財險主要是用來保障貴重物品的，另一方面，家財險主要是防止盜竊產(chǎn)生的損失。但實際上，這種理解與家庭財產(chǎn)險基本條款是矛盾的。

　　根據(jù)我們上述總結(jié)的家財險產(chǎn)品的共同點，我們知道家財險保障的是房屋，房屋裝修，家用電器、床上用品、服裝、家具以及經(jīng)投保人申請且經(jīng)保險人書面同意承保的其他家庭財產(chǎn)。原來只不過都是家里最最基本的東西。并不包含金銀、首飾、珠寶等貴重物品。

　　保險責任范圍又排除了盜搶、地震、海嘯等。也就是說，受訪者擔心的貴重東西受損、盜竊受損兩個情況在家庭財產(chǎn)基本險中本來就是不保的，即使你投了保，擔心的情況還是沒有保障。